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2010年7月4日 星期日

找一個高回報低風危的銀行客戶

不少孟加拉國的貧困人,可以透過小額貸款來過着自力更新的生活.國內有格拉敏銀行,穆斯林和基督教機構提供有關的金融服務.可是,有批評指這些服務未能幫助到赤貧者,而且,這項服務在選擇貸款條款時並不公平.

什麼情況才要向銀行借錢?買樓,升學,結婚,自顧開業?

錢能的改變命運嗎?

據英國廣播公司 :
  • 2007年2月19日報導,孟加拉國的貧窮婦女向 "農業電話機構" 租用移動電話 (即手提電話) 去了解市場行情,以合理的價格賣出她們的商品.
  • 2007年2月30日報導,孟加拉國的農民設計了一種防洪水的農田,即使田地被洪水淹沒,田地裡的農作物也不會受到損壞.國際援助組織正在支援這些新農村發展計劃.
  • 而印度的孟買 (Mumbai) 因已成為一個電腦化的資訊城市,人們只需繳付一個很底的價錢,便可到附近林立的網吧上網.吸引中產階級的穆斯林族群,如麥蒙人 (Memon) 和博拉人 (Bohra), 通過上網接受遙距課程.
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相關新聞:
不給乞丐一分錢 專幫婦女搞貸款
從不捐款的孟加拉慈善家
2003/05/26
[韓國]金泰勛 楊弗編譯

  他拿的是美國名牌大學西方經濟學博士學位,卻痛恨西方經濟學理論。

  他反對慈善捐款,從不給乞丐一分錢,卻自籌資金向1/5的孟加拉人提供了貸款。他的銀行發放貸款不要求擔保,資金回收率卻高達99%,成為世界上經營最好的銀行之一。這個很有傳奇色彩的人就是孟加拉格萊明銀行總裁穆罕默德·尤努斯。

  慈善不是簡單的施舍

  記者穿過孟加拉首都達卡的街道,走在去採訪尤努斯總裁的路上,眼前所看到的一切令人很痛心。一離開達卡的富人區,就看到街上人力車和汽車擠做一團。40多攝氏度的高溫熱得人頭昏腦脹,一群躲在樹蔭下的孩子看到外國人就條件反射一樣一擁而上,嘴裡喊著“Money!Money!(錢!錢!)”一個腳踝受傷的少年躑躅而過。一個懷孕的女人一手抱著一絲不挂的孩子,一手拍打著一輛汽車的玻璃乞討。記者不忍心再看這淒慘的情景,就打開手裡的報紙,可是新聞標題卻是《丈夫嫌陪嫁少,燒死妻子》。達卡,這是一個在貧困線上掙扎的城市。

  終於,我來到尤努斯總裁的辦公室。在這樣酷熱的天氣裡,辦公室裡居然沒有開空調。一看記者的臉色,他立刻就明白了。“記者先生一路上一定看到不少可憐的人吧?您是不是很想給他們錢?可是,您要知道,慈善不是簡單的施舍,那對被施舍的人沒什麼好處,它會使那些可憐的人徹底喪失自立的可能。”他這樣說。

  把27美元借給42名村民

  今年63歲的尤努斯出生在孟加拉南部沿海城市吉大港一個寶石加工工場主家庭,曾留學美國,在那裡獲得了經濟學博士學位。留學期間,他邂逅了一位俄羅斯姑娘並喜結良緣。1972年,尤努斯回到孟加拉,在吉大港大學教授經濟學。

  兩年后,孟加拉不幸遭受了一場大飢荒。眼睜睜看著無數同胞,特別是婦女、兒童悲慘地餓死,尤努斯對自己教授的經濟學產生了懷疑,開始投身扶貧運動。他想努力解決當時在孟加拉農村十分猖獗的高利貸問題,試著說服銀行向窮人提供貸款,但所有的銀行都拒絕了他的建議。銀行家們理直氣壯地說,貸款給沒有能力提供擔保的人是不符合經濟學規律的。他開始痛恨沒有人情味的西方經濟學。他認為“信用”是最基本的人權之一,不管一個人是窮是富,他都有權利被人相信。可西方經濟學卻無視窮人的自尊心和迫切希望脫貧的心情,偏偏認為不該貸款給他們。

  多次碰壁后,尤努斯終於認識到,不能把希望寄托在那些信奉西方經濟學的職業銀行家身上。他決定另辟蹊徑。1976年,他第一次試著把自己口袋裡的27美元借給喬布拉村的42名村民。當然他完全可以以慈善的形式,直接把這些錢捐給村民們,可是他沒有這麼做,而是用了“借”的形式。他認為施舍行為隻會培養人的惰性,不利於“真扶貧”。

  然而真正的扶貧需要大量資金。怎麼辦呢?尤努斯急中生智,到學校附近的銀行以自己的名義申請了1萬塔卡(約合174美元)的貸款,然后把這些錢以小額貸款的形式貸給需要的人。他給這個帶有摸索和實驗性質的扶貧工程起名為“格萊明”(孟加拉語“村子”的意思)。

  結果這項工程取得了很大成功,很多人在它幫助下擺脫了赤貧狀態。一位叫阿瑪佔的婦女,貧困先后奪去了她的丈夫和9個孩子。尤努斯貸款給她,幫她搞手工編織,她自己動手編竹籃出售。

  攢了一些錢以后,她又買了一頭母牛飼養,現在她賣牛犢和牛奶,不但還清了貸款,日子也越過越紅火。

  隔著厚厚的牆,向從未謀面的婦女們大聲介紹扶貧貸款

  格萊明銀行95%的貸款都是向婦女提供的。尤努斯同情婦女,認為婦女在貧困面前比男子更軟弱無助,同時婦女在貧困中保護兒女的決心和意志要比男子大得多。但是孟加拉還是一個保守的農業國,男尊女卑思想和大男子主義仍然很嚴重,絕大部分婦女一年到頭除了干農活便足不出戶,更不要說和陌生男子接觸、交談了。在這樣一個國度裡主動向婦女貸款可不是一件容易的事。尤努斯無數次不得不隔著一堵厚厚的牆,向從未謀面的婦女們大聲介紹他的扶貧貸款,幾乎叫嚷似地建議她們“貸點款吧!”很多時候,嗓子都喊啞了,對方卻毫無反應,甚至拒絕。然而,更令他難堪和傷心的是,有人說他貸款給婦女是別有用心,威脅要殺死他。

  尤努斯貸款的一個重要特色,就是不要求擔保,但是要貸款人參加以村為單位組織的文化學習,從學寫自己的名字起步。這樣規定主要是為了在貧困人口中“掃盲”。他說,可不要小看寫自己名字的能力,它不光是一項扶貧運動,也是婦女解放運動。

  貸款惠及孟加拉1/5人口

  初步獲得成功后,尤努斯產生了把“格萊明工程”推廣到孟加拉全國的想法。不過這可不是一件容易的事。為籌集更多資金,尤努斯廣泛接觸銀行界頭面人物。但是銀行家們仍然堅持不能向連面也沒見過的人提供無擔保貸款。不過,他們也鬆了口,說如果“格萊明模式”能在更多地區取得成功的話,他們將考慮提供貸款。就為了這一句話,尤努斯冒著生命危險,深入到戰亂頻發、動蕩不安的湯吉爾地區,開設了19家“格萊明工程”分支機構。為此,他付出了巨大代價。在這期間他失去了大學教授的職位,妻子帶著女兒回到了美國,並與他離了婚。但他說,自己不能扔下千千萬萬被貧困折磨的同胞。“格萊明工程”在湯吉爾一帶的資金回收率達到90%以上,1983年,孟加拉政府認可了該項目,並批准成立格萊明銀行。

  格萊明銀行成立后,先后向240多萬孟加拉人提供了約30億美元無擔保貸款,接受貸款的人數佔孟加拉全國人口的1/5。它主要是向貧苦農民提供小額貸款,每筆僅合150美元。截至2003年3月,銀行資金回收率竟高達98.9%。尤努斯說,與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會腐敗分子不同的是,窮人誠實地還貸。

  格萊明銀行的業務報告很特別,不像其他銀行那樣記錄貸款給什麼人,回收率多少,利潤多少,而是記錄貸款人用貸款做了什麼,如何成功脫貧等等。尤努斯還給記者看了銀行2001年經營報告的頭一頁。上面有一張照片,照片上人們正向一個和自行車連在一起的移動式面粉機裡放糧食,加工面粉。尤努斯說:“使人們找回自信不需要很多錢,隻要借給他們一點錢,讓他們自制移動式磨面機,就能幫他們找到一條生路。每個人來還錢的時候,臉上都洋溢著自豪的笑容。他們心裡在說:‘我也能活出個人樣兒!’”

  談到未來,尤努斯雄心勃勃,“‘格萊明工程’不僅要在孟加拉,而且要在全世界范圍內消滅絕對貧困”。現在,“格萊明工程”已經擴展到世界六大洲60多個國家,他的夢想正在實現。▲(摘自5月9日韓國《朝鮮日報》)
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孟加拉經濟學者尤努斯 獲諾貝爾和平獎


尤努斯得知自己獲得諾貝爾和平獎的喜訊後, 高興的與女兒擁抱。 (法新社)

貸款貧窮婦女 創業改善生活

〔編譯張沛元/綜合奧斯陸十三日外電報導〕孟加拉微額信貸創始人、經濟學者尤努斯及其創辦的「鄉村銀行」(Grameen Bank),十三日以致力提升窮人,特別是貧窮婦女之社經機會所做的貢獻,獲頒二○○六年諾貝爾和平獎。尤努斯獲悉得獎後深感欣喜,並稱諾貝爾獎的肯定可為提供窮人借貸的鄉村銀行注入新動力。

諾貝爾獎委員會指出,透過微額信貸等創新的經濟計畫,尤努斯與鄉村銀行致力從底層協助創造社經濟發展;鄉村銀行在協助千百萬孟加拉窮人上建樹良多,許多女性透過小額貸款得以創業與改善生活水準。諾貝爾獎委員會在頌詞中還說,世界上所有單一個體都有潛力與權利過著像樣的生活,「尤努斯與鄉村銀行跨越文化與文明藩籬,展現即使是窮人中的窮人,也能為自己帶來發展」。

尤努斯發明的微額信貸制度成效之佳,已獲全球一百多國跟進仿效。鄉村銀行提供孟加拉貧民五十到一百美元(約台幣一千六百元到三千三百元)小額貸款,供其用於購買乳牛展開乳製品生意、購買母雞展開雞蛋生意,或購買手機以便在無電話服務的鄉村經營付費打電話生意。

孟加拉第一人 獲諾貝爾殊榮

尤努斯得知獲獎後驚喜不已,表示這對全孟加拉都是大好消息。尤努斯說,諾貝爾獎將鼓舞他進一步獻身改善窮人生活,更將成為他日後的靈感泉源。諾貝爾和平獎為整個微額信貸活動注入重要活力,「我可以向你保證,這只是開始…你們已為打造無貧世界的夢想背書」。孟加拉總理齊雅女士也恭賀尤努斯,稱許他為國家帶來無盡榮耀。

身為首位獲得諾貝爾和平獎的孟加拉人,尤努斯將與有「窮人銀行」之稱的鄉村銀行分享一千萬瑞典克朗(約台幣四千五百零四萬元)的獎金。諾貝爾獎委員會主席穆喬斯指出,尤努斯的努力成果有目共睹;微額信貸是一大貢獻,雖無法解決所有問題,但能發揮極大助益。穆喬斯還讚揚尤努斯為人聰敏、有創意。

諾貝爾獎委員會在頌詞中指出,除非佔全人類半數的女性能與男性立足於平等地位,否則經濟成長與政治民主制度將無法發揮其全部的潛力;在鄉村銀行,信用成為一項具有成本效益的打擊貧窮武器。
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推微額信貸 助窮人脫貧

編譯羅彥傑/特譯

今年諾貝爾和平獎得主、孟加拉籍經濟學者尤努斯,因率先推動提供最窮的貧民微額信貸,讓他們得以自食其力,贏得「窮人的銀行家」美名。他一手創立的「鄉村銀行」則領導潮流,近三十年來,總計嘉惠六百多萬孟加拉人,其成功經驗獲全球四十多國效法。

尤努斯一九四○年生於孟加拉港都兼商業重鎮吉大港,家境富裕,父親是事業有成的金匠。但他表示,影響他最大的是母親,因為母親總是會施捨任何上門求助的窮人,種下他矢志對抗貧窮的種子。

一九七四年,當時已是吉大港大學農業經濟學計畫主任的尤努斯,率領學生前往孟加拉鄉間實地考察,眼見一場飢荒導致成千上萬人喪生,這次經驗改變其一生,讓他體認到微薄的貸款即可讓窮人的命運大不同。

因此,尤努斯一九七六年成立「鄉村銀行」,讓貧民也能有融資管道。他的「微額信貸」計畫服務對象,是那些窮到無法向傳統銀行取得資金的創業人士,提供他們非常小額的貸款來做豢養家畜或編織草蓆等小生意,而且不需借款人提供擔保品,規定償還貸款的金額也很小。其放款標準考量的是借款人的處境,正如他所說:「你愈窮,就享有更優先的待遇。」

尤努斯一開始自掏腰包,憑著僅僅二十七美元(約台幣八百九十六元)成立鄉村銀行,但目前該銀行發放的小額貸款總額約五十七億美元,占孟加拉國內生產毛額一%以上。鄉村銀行目前有六百五十多萬名借款人,其中約九成六是女性。借款人用這些貸款購買所需的工具與設備,減少中間人的層層剝削,讓他們藉由創業自己當老闆翻身。

這項計畫證明,借錢給窮人並非不可能,且還款率還高達九十八.八五%。

不過,批評者認為鄉村銀行未能幫助到真正最需要幫助的甲級貧戶,而且讓受惠者沈溺於小本生意。另外,鄉村銀行也因提供免息貸款給乞丐,任由他們去買甜點、醃漬品或玩具出售獲利而遭批評。 (取材自法新社)

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小檔案/微額融資

孟加拉經濟學者尤努斯及其創立的鄉村銀行因協助數百萬人脫貧而獲得諾貝爾和平獎。以下為這種微額融資的簡介︰

◎何謂微額融資?

提供貸款、存款、保險與其他基本金融服務,給無法取得正常銀行貸款的低收入戶與小商家,授信金額通常低於一百美元。

◎如何運作?

不要求借款人提供抵押品,靠放款人連帶作保維持。還款率超過九十五%。

◎借款人與放款人

微額融資由非政府組織、合作社、非銀行金融仲介與商業銀行提供,目前全球有超過一萬個微額融資機構,放款超過七十億美元,每家客戶數都不到二千五百個。借款人以女性居多,但實際使用者多為男性。

◎利率與獲利能力

全球平均利率為三十五%,超出傳統銀行甚多,這是因管控成本高,且以周為還款時間單位。平均資產回報率超過二%。

(取材自路透,編譯羅彥傑譯)

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